Ищите лучший продукт по кредиту наличными? Рассмотрите предложение Ренессанс Кредит. Банк специализируется на выдаче потребительских кредитов населению. Клиенты Ренессанс – покупатели старше 35 лет, кредитуемые в сегменте POS. Но в 2023 году Ренессанс провел ребрендинг: кроме нового названия, банк поменял стратегию и взял курс на создание собственной экосистемы.
Без регистрации и СМС
Как взять кредит побольше, да подешевле? Да еще и так, чтобы банк не начислял проценты, не навязывал страховку и не «впаривал» платные услуги. Сразу ответим: если вы ищете такой кредит, то поскорее снимайте розовые очки. Банк – это коммерческая организация, которая зарабатывает доход тем, что продает деньги. Это не благотворительный фонд, который направо и налево раздает благодать.
Напротив, если появляется «лучшее предложение», клиенту надо стороной обходить такую акцию. Эти кредиты таят в себе скрытые опции, оплачивать которые будет заемщик. Обычно, с учетом всех скрытых надбавок, годовая стоимость такого кредита выше среднерыночной.
Поэтому главное, на что действительно нужно обращать внимание при выборе кредитного банка – удобство обслуживания и прозрачные тарифы. Годовая цена кредита складывается не только из процентной ставки, но также из:
- страховок;
- платных услуг смс-оповещения;
- комиссий на снятие, погашение, переводы и обслуживание счета;
- а также из всяческих подключенных платных услуг (юридическая помощь, заморозка, отсрочка платежа и др.).
Есть такие банки, которые включают в общие условия кредитования сертификаты на обслуживание бытовой техники. В итоге получается, что при низкой процентной ставке в 4-6% годовых, с учетом всех допуслуг кредит заемщику обходится в 35-40% годовых.
Деятельность банков контролирует ЦБ РФ, который ограничивает предельную ставку переплаты в год. А вот все дополнительные услуги (кроме страховки) сюда не входят. Получается что клиент, сам того не зная, покупает себе сертификаты и нанимает личного юриста.
Запомните: основная деятельность банка заключается в получении прибыли за счет предоставления денег клиентам. Кредитная организация не может работать себе в ущерб. Если банк такое допустит, тогда ему нечем будет платить по вкладам и свободные деньги просто уйдут, обанкротив организацию. А низкая годовая ставка для кредитной организации – прямой путь в пропасть.
При выборе кредита обращайте внимание не на низкий годовой процент, а на:
- прозрачность тарифов;
- доступность и сервис мобильного банка;
- а также на клиенториентированность.
Все действующие банки будут предлагать страховку и допуслуги. Но один скроет это в простыне текста и всеми путями постарается не дать отказаться, а другой – прямо укажет на наличие такого факта, объяснит полезность, но не будет настаивать.
О Ренессанс Банк
По данным именем банк начал работать с начала 2023 года. До этого, с 2007 года носил название Ренессанс Кредит. Такое начертание в логотипе прямо указывало на приверженность и экспертность банка в одном сегменте – потребительское кредитование POS. С момента создания в 2000 году назывался АльянсИнвест.
С 2023 года Ренессанс Банк поменял логотип и название, а его деятельность стала ориентироваться на активных покупателей от 18 до 35 лет, которые предпочитают необанки.
Необанк – цифровой банк, функционирующий только в цифровом пространстве. Предоставление услуг, заключение договоров, общение с клиентами необанки осуществляют без офисов, отделений и филиалов.
Ребрендинг позволит Ренессанс Банк выйти на цифровой рынок оказания финуслуг, но также и сохранить ставший уже привычным и доступным сегмент POS.
«Лучшее предложение»
Даже не думайте! Ведь вы уже знаете, что лучшее предложение таит в себе целый букет подвохов. Лучше уж взять кредит наличными с увеличенной годовой ставкой, чем каждый месяц удивляться все новым списаниям со счета.
Рекламное предложение от Ренессанс Банк выглядит так:
- Кредит наличными на любые цели от 4,5%. Получите ответ по онлайн-заявке через 1 минуту.
Даже МФО, предлагающие займы под фантастические 365% годовых, не оперируют такой «реакцией» на заявки. А тут предлагается взять кредит под 4,5%, лишь заполнив заявку на сайте и получить решение через 1 минуту.
Конечно – это реклама, маркетинговое предложение, призванное заманить клиента своей выгодой. Но не делайте поспешных выводов. Предложение от Ренессанс Банк действительно заслуживает внимания. И не беспокойтесь за низкую ставку 4,5%: получить кредит наличными по такой цене вы вряд ли сможете.
Тарифы банка
Ренессанс банк предлагает своим клиентам 4 вида потребительских кредитов.
- Нецелевой – кредит наличными на неотложные нужды. Деньги по такому займу можно потратить на любые покупки, кроме целей, связанных с предпринимательской деятельностью.
- Кредит на покупку товаров или услуг. Это стандартный POS-кредит, предоставляемый заемщику в торговых точках и магазинах, с которым банк заключил соглашение. Ренессанс делает много предложений по покупке товаров в рассрочку по данному сегменту кредитования.
- Овердрафт – услуга, подключаемая к банковской карте и позволяющая клиенту уходить в минус по балансу.
- Рефинансирование – по этому тарифу банк выделяет деньги на погашение кредитов в других кредитных организациях. Этот заем похож на нецелевой: деньги также перечисляются на карту, но заемщик обязан представить отчет о целевом использовании средств. Стоимость кредита на рефинансирование ниже, чем у нецелевого.
Тарифами банка предусмотрена единая минимальная процентная ставка по всем тарифам (кроме овердрафта) от 4,5% годовых.
Кредит наличными
Для любых целей Ренессанс выдает кредит наличными:
- суммой от 30 000 рублей до 2 000 000 рублей;
- на срок от 1 года до 7 лет;
- со ставкой от 4,5% до 33%.
Тарифы для новых клиентов на кредит наличными от Ренессанс:
Максимальный лимит ссуды, а также ставку по переплате определяет банк на основании проведенного анализа платежеспособности заемщика (интернет-скоринг). Определяющее значение имеют:
- кредитная история;
- подтвержденный доход;
- закредитованность;
- обращался ли заемщик ранее в Ренессанс Банк.
Если заемщик является зарплатным клиентом, банк предложит сниженную процентную ставку. Чем дольше вы получаете зарплату на карту Ренессанс, тем выгоднее для вас будет кредит наличными.
Требования к заемщику
Ренессанс банк рассмотрит заявку на выдачу кредита наличными лицам, которые соответствуют минимальным требованиям. А именно:
- возрастное ограничение – от 20 до 70 лет;
- гражданство и наличие постоянной регистрации в РФ;
- наличие постоянного дохода;
- минимальный стаж на последнем месте работы 3 месяца, для самозанятых 6 месяцев.
Если отсутствует хотя бы одно условие, то банк не рассмотрит заявку. Но выполнение всех 4 требований не гарантирует одобрение кредита наличными. У вас должна быть хорошая кредитная история (КИ). Если допускали просрочки, а тем более, если у вас есть непогашенная задолженность и штрафы – банк откажет в выдаче ссуды.
А вот отсутствие кредитной истории не повлияет на решение банка. Но в этом случае клиенту нужно представить справку о доходах 2-НДФЛ. Кроме этого, банк может потребовать представить дополнительные документы: СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, пенсионное удостоверение, студенческий билет.
Как подать заявку
В Ренессанс Банк есть 3 способа подачи заявки:
- через официальный сайт;
- через мобильное приложение на смартфон;
- через отделение банка.
Если обращаетесь в Ренессанс впервые и подаете заявку онлайн, банк может вызвать вас в офис для предоставления дополнительных документов.
Для возможности подать заявку онлайн, клиенту нужно зарегистрироваться в интернет-банке или мобильном банке. Процесс заполнения данных стандартный:
- указывается ФИО, дата, место рождения;
- вносятся паспортные данные и адрес регистрации;
- заполняются сведения о семье, работе и величине дохода;
- указываются контактные данные (номер телефона, электронная почта).
Если у вас есть учетная запись на Госуслуги, процесс регистрации ускорится. Клиенту нужно кликнуть на соответствующую кнопку на сайте «Регистрация через госуслуги», ввести логин и пароль учетной записи и разрешить предоставление данных банку. Информация из профиля автоматически перенесется в учетную запись интернет-банка.
При регистрации через Госуслуги вероятность одобрения кредита увеличивается. Если ваша учетная запись подтверждена, полностью заполнена, а также активирована синхронизация с сайтом Налоговой, банк получит доступ ко всем источникам ваших доходов (официальных). Также велика вероятность, что банк предложит заключить кредитный договор по сниженной процентной ставке. Но для этого ваша КИ должна быть идеальной.
При заполнении всех данных и отправки заявки на рассмотрение, банк может запросить предоставление скан-копии паспорта. Загрузить документ можно через интернет-банк в личном кабинете.
Заявку одобрили, что дальше?
После одобрения заявки банк пришлет на указанный email проект индивидуальных условий кредитного договора. С документом нужно внимательно ознакомиться и подписать. Процесс подписания сводится к получению на указанный номер телефона кода, который нужно ввести в соответствующее поле. После ввода кода договор считается заключенным.
Указанный выше способ заключения договора на получение кредита наличными может происходить только с действующими клиентами банка. Если вы впервые обращаетесь в Ренессанс, то, скорее всего, придется лично явиться в офис для подписания договора. Кроме этого, новому клиенту нужно предоставить копию паспорта сотруднику банка.
Куда перечислят деньги
Ренессанс предоставляет несколько способов получения денежных средств. Во всех случаях, при заключении кредитного договора, заемщику открывают счет. Подача заявки на открытие счета происходит автоматически с подписанием договора на кредит.
После заключения договора, деньги переводят на счет клиента. Зачисление средств является юридическим фактом исполнения банком своих обязательств. Со следующего дня заемщику начинают считать проценты за пользование кредитом.
После того, как деньги появятся на счету, заемщику нужно:
- снять их в кассе отделения;
- или оформить дебетовую карту к открытому счету.
Второй способ удобнее и выгоднее для заемщика. Дело в том, что при оформлении дебетовой карты и совершении платежей через терминалы магазинов, будет начисляться кэшбек. Это позволит снизить стоимость кредита.
Так как кредит наличными в Ренессанс является нецелевым, подтверждать расходование средств на какие-то определенные нужды нет необходимости.
Ставка vs страховка
Камнем преткновения для любого заемщика является добровольная страховка, которую банк включает в каждый кредитный договор. По общепринятой практике, если клиент подписывает страховое соглашение, стоимость кредита для него снижается. Но, с учетом затраченных денег, для заемщика нет разницы, каким образом заключать договор. Без страховки банк задирает годовую ставку, а с ней – снижает, но в этом случае берет свое страховой взнос (платеж включается в сумму кредита).
Когда заемщик обращается в банк и слышит, что ему предлагают страховку, он обычно отказывается от этой услуги. На это действие банк поднимает годовую ставку, а клиент начинает возмущаться и пишет негативные отзывы в интернете.
В Ренессанс Банк заключение страхового договора жизни и здоровья осуществляется на добровольной основе по заявлению клиента. Это добровольная услуга и навязать ее вам кредитная организация не вправе. Заемщик может застраховаться самостоятельно за свои (не кредитные) деньги у любого страховщика. Ренессанс в этом случае является только лишь посредником и предлагает купить полис у компании, с которой у банка заключено соглашение.
Максимальная годовая ставка, которую банк может взимать с заемщика, ограничена Центробанком. Для кредитов наличными с 14.02.2023 года действуют следующие ограничение на ПСК.
Сроком до 1 года:
- сумма до 30 000 рублей – 45%;
- от 30 000 до 100 000 рублей – 29,8%;
- от 100 000 до 300 000 рублей – 27,9%;
- более 300 000 рублей – 18,6%.
Сроком более 1 года:
- до 30 000 рублей – 35%;
- от 30 000 до 100 000 рублей – 33%;
- от 100 000 до 300 000 рублей – 32%;
- более 300 000 рублей – 24%.
Кроме обязанности выполнять эти ограничения, банкам ограничивают полную стоимость кредита (ПСК) в год для зарплатных клиентов. Независимо от срока и суммы максимальная ставка переплаты составляет 20,6% годовых.
Стоит отметить, что в расчет ПСК включена также переплата по страховому полису. Приведенные ставки ограничивают максимально возможное значение, которое банки имеют право взимать с клиентов. При оформлении кредита наличными в Ренессанс ориентируйтесь на среднерыночный показатель – от 14% до 25%. Из-за большого предложения банкам приходиться бороться за клиентов, и если взимать комиссию «по-максимуму», заемщик уйдет.
Какая ставка у Ренессанс
Ренессанс Банк – один из немногих кредитных организаций, который в своих нормативных документах опустил нижнюю планку ПСК до рекордных 4,493%. Максимальный же предел составляет 33,159%.
Не путайте процентную ставку годовых и ПСК. При заниженном значении годовой ставки в рекламе, банк может «добрать» за счет допуслуг. А вот ПСК – это предельное значение переплаты в год, выше которого нельзя взимать по закону.
Анализируя ПСК Ренессанс Банк, теоретически можно предположить, что заемщик может рассчитывать на 4,5% в год. Но такой процент может быть только в случае, если у клиента в банке есть зарплатный проект, вклад, нет просрочек, хорошая платежеспособность, и несколько ранее погашенных кредитов в Ренессанс. Для сравнения, у большинства банков ПСК стартует с отметки 12,5%.
Платеж
Правилами выдачи потребительских кредитов Ренессанс Банк предусмотрено 2 способа расчета ежемесячного платежа:
- равными долями (аннуитетный);
- комбинированный (дифференцированный и аннуитетный).
Выбор осуществляется по заявлению клиента. При аннуитетном в первую очередь заемщик погашает начисленные проценты и небольшую часть основного долга. В конце срока основную долю выплат составляет тело кредита.
При комбинированном способе расчета платежа первые 6 месяцев клиент платит по дифференцированной схеме. С 7 платежа расчет ведется аннуитетным графиком с равными платежами.
Погашение дифференцированным способом делает кредит дешевле за счет увеличения его тела в платеже. Но в этом случае возрастает финансовая нагрузка заемщика. Ренессанс Банк предоставляет отсрочку первого платежа на 45 дней. В других банках этот срок составляет привычный месяц.
Как платить
Одним из требований федерального закона «О потребительском кредите» является предоставление заемщику возможности возврата долга без оплаты дополнительных процентов. В Ренессанс Банк бесплатными способами погашения кредита являются:
- перевод через отделение Почты России;
- оплата через мобильный банк с дебетовой карты Главная;
- через терминал в офисе.
За переводы через другие банки Ренессанс не берет комиссию, но начислить ее могут сторонние кредитные организации, через которые происходит перевод.
Допуслуги
Ренессанс Банк предоставляет широкий спектр дополнительных услуг. Полный перечень тарифов указан в «Общих условиях предоставления кредитов …», который размещен на официальном сайте.
Пакеты услуг включают сразу несколько полезных функций, которые призваны обезопасить заемщика в самых разных ситуациях:
- изменение даты платежа;
- уменьшение суммы платежа;
- пропуск платежа;
- кредитные каникулы;
- смс-оповещение;
- и другие.
Цена пакета допуслуг зависит от его набора. Чем больше возможностей предоставляется клиенту, тем дороже тариф.
Подключение любой допуслуги производится по добровольному желанию клиента и не влияет на условия выдачи кредита.
Вывод
Ренессанс – современный банк, предоставляющий услуги в сфере POS-кредитования и в цифровом пространстве. Деятельность Ренессанс направлена на выдачу потребительских кредитов, что отражается в гибких тарифах и больших возможностях. Долгосрочное сотрудничество с банком открывает выгодную перспективу клиентам.
