В каком банке взять кредит наличными? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно проанализировать ключевые параметры работы каждой организации. Но это невозможно, так как по данным Центробанка РФ в России по состоянию на 1 апреля 2023 года зарегистрировано 327 кредитных организаций. Сравнивать условия кредитования при таком количестве банков – все равно, что писать диссертацию.
Упростим поиск. Для этого выделим кредитные организации с долей государственного участия. К таким банкам относятся Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Кредитные организации с государственным участием отличаются от остальных наличием значительного собственного капитала. Благодаря этому такие банки – лидеры в сфере финуслуг. У них привлекательные проценты по вкладам, они могут выдавать кредиты под низкую ставку. В этом обзоре рассмотрим условия выдачи кредита наличными в ПАО ВТБ.
Кредит наличными
Предоставление банком наличных денег в качестве займа относится к потребительскому кредитованию. Данный вид кредита может быть с обеспечением и без него. В качестве обеспечения по кредиту наличными может выступать автомобиль, недвижимость или поручительство.
ВТБ предоставляет кредиты наличными без обеспечения под любые нужды заемщика. Деньги по этому финпродукту зачисляются на открытый или уже имеющийся расчетный счет, с которого их можно перевести на дебетовую карту.
Также ВТБ оказывает услуги рефинансирования долговой нагрузки и реструктуризации уже имеющегося долга. Эти кредитные продукты отличаются сниженной процентной ставкой.
Условия
ВТБ располагает возможностью предоставить для вас кредит наличными на взаимовыгодных условиях. Так, клиент может оформить заем:
- на сумму от 30 000 рублей до 30 млн. рублей;
- сроком от 6 месяцев до 7 лет;
- по ставке от 3,8% до 44% годовых;
- с предоставлением одного беспроцентного месяца;
- с предоставлением 1 раз в 6 месяцев бесплатных кредитных каникул.
В тарифах банка предусмотрены отдельные программы для разных категорий граждан. В пункте №3 указана возможная величина переплаты по займу до 44% в год. Эта цифра велика, но стоит понимать, что это максимально возможный размер ставки, который указан в правилах предоставления кредита наличными. Фактически, банк выдает деньги под более низкую ставку, близкую среднерыночной.
Также ВТБ предусмотрел несколько рабочих инструментов, позволяющих снизить годовую ставку переплаты на 10,4%. Правила участия, порядок подключения и условия снижения цены кредита будут описаны в следующих разделах.
Цена кредита
Годовая процентная ставка – это не что иное, как стоимость денег, которые банк дает вам в долг. Банковская отрасль построена таким образом, что зарабатывает прибыль, давая деньги в долг под проценты. Это говорит о том, что кредитная организация заинтересована в выдаче более дорогого кредита.
Заемщик напротив, стремится взять кредит как можно дешевле. Поэтому, по общепринятой практике, при оформлении договора кредитования, клиент отказывается от всех дополнительных услуг, участия в платных акциях, бонусных программах и от покупки страхового полиса.
Совет.
При оформлении кредита наличными обращайте внимание на значение полной стоимости кредита (ПСК). Эта информация обычно размещена на сайте банка в разделе «Тарифы» или «Документы и тарифы». ПСК указывается в диапазоне от min до max значения. Не всегда низкая ставка переплаты говорит о дешевизне кредита. Если минимальная величина ПСК указана от 12-13%, а банк вам одобрил заем по ставке в 4-5% годовых, значит к вашему договору обязательно подключат допуслуги, а в итоге реальная цена кредита будет в районе 18-20%. По данным ЦБ РФ среднерыночный показатель ПСК в конце 2022 года составил 13,9-18,3%. Ниже этих значений давать деньги в долг банку не выгодно.
ПАО ВТБ предусмотрел дифференцированную годовую ставку. Ее размер зависит от суммы кредита, а также от категории заемщика. ВТБ выделяет следующие категории клиентов:
- открытый рынок – для всех клиентов;
- категория корпоративности А – зарплатные клиенты;
- категория корпоративности L – зарплатные клиенты и неработающие пенсионеры;
- категория корпоративности E – зарплатные клиенты.
Отнесение неработающего пенсионера к категории L происходит при получении пенсии на счет, открытый в ПАО ВТБ. Назначение клиенту одной из 3 вышеуказанных категорий осуществляется на основании «Методических указаний по управлению процессами сегментации и верификации данных базы юрлиц» по корпоративной программе ПАО ВТБ.
Данные методические указания доступны только для работников банка и отсутствуют в свободном доступе. Предположительно, отнесение клиентов к категориям происходит на основании:
- продолжительности обслуживания по зарплатной программе в банке ВТБ;
- размера ежемесячных поступлений на счет в банке;
- наличия других действующих продуктов (кредиты, вклады, кредитные карты).
Деление по категориям позволяет банку и клиентам участвовать во взаимовыгодных отношениях.
Открытый рынок
Данная категория распространяется на всех клиентов банка. Тарифная ставка зависит от суммы кредита наличными и составляет:
- от 30 000 до 299 999 рублей – 6,3-22%;
- от 300 000 до 999 999 рублей – 6,3-14,3%;
- от 1 000 000 до 7 000 000 рублей – 4,8-14,3;
- более 7 000 000 до 30 000 000 рублей – 12,9-14,9%.
Величина годовой переплаты, указанная выше, действительна при заключении клиентом хотя бы 1 из 2 дополнительных договоров:
- страхования жизни и здоровья;
- либо подключения услуги «Ваша низкая ставка».
Если оформление кредита происходит без страхования и услуги, то размер переплаты составит 16,3-44%, 16,3-24,3%, 14,8-24,3%, 12,9-14,9% соответственно. На заем более 7 млн. рублей страховка и услуга не влияют, так как тарифами не предусмотрено страхование такой суммы, равно как и подключение низкой ставки.
Категория «А»
Клиенты, получающие зарплату на карту ВТБ и в соответствии с «Методическими указаниями …» которым присвоена категория «А»:
- 30 000-299 999 рублей – ставка от 5,3% до 22%;
- 299 999-999 999 рублей – 5,3-14,3%;
- 1 000 000-7 000 000 рублей – 4,8-14,3%;
- Более 7 млн. рублей – 11,9-14,9%.
При равных суммах без страхования и подключения услуги «Ваша низкая ставка» цена кредита составляет 15,3-44%, 15,3-24,3%, 14,8-24,3% и 11,9-14,9% соответственно. На сумму более 7 млн. рублей допуслуги не распространяются.
Категория «L»
К этой категории относятся заемщики, получающие зарплату или пенсию на дебетовую карту ВТБ. Здесь условия выдачи кредита наличными, по аналогичным суммам займа, такие:
- 4,8-22%, без допуслуг 14,8-44%;
- 4,8-14,3%, без допуслуг 14,8-24,3%
- 4,8-14,3%, без допуслуг 14,8-24,3%;
- 11,9-14,9%, допуслуги не учитываются.
Величина кредита наличными для неработающих пенсионеров ограничена. Так для гражданских лиц максимальный лимит составляет 500 000 рублей, а для военных пенсионеров – до 800 000 рублей.
Категория «E»
По аналогичным суммам в этой категории ставка переплаты составляет:
- 3,8-22,0%, без допуслуг 13,8-44;
- 3,8-14,3%, без допуслуг 13,8-24,3%;
- 3,8-14,3%, без допуслуг 13,8-24,3%;
- 11,9-14,9%, допуслуги не применяются.
ПАО ВТБ оказывает банковские услуги разным гражданам, с разными финансовыми возможностями. Ведь не каждому человеку нужно занимать, к примеру, 15 млн. рублей. Поэтому требования к клиентам, в зависимости от суммы кредитования, по разным сегментам отличаются.
Технология «0 визитов»
Отдельный сегмент потребительских кредитов наличными в ПАО ВТБ. Данная программа предусматривает возможность получения клиентом ссуды:
- суммой от 3 000 рублей до 29 999 рублей;
- на срок от 3 до 11 месяцев.
Оформление заявки и весь документооборот по этому сегменту осуществляется через канал ВТБ-онлайн. Денежные средства поступают на счет клиента автоматически после подписания индивидуальных условий кредитования.
Требования к клиентам
Так как ВТБ реализовал дифференцированный подход к тарифам по кредитам наличными, условия рассмотрения заявки для разных категорий заемщиков отличаются. Кроме минимальных требований, банк предусмотрел дополнительные условия, перечень которых зависит от суммы кредита.
К минимальным требованиям для рассмотрения заявки относятся:
- возраст от 18 до 75 лет;
- наличие российского гражданства и постоянной регистрации;
- отсутствие испорченной кредитной истории;
- подтверждение источника дохода (постоянного).
Если заемщик более 3 месяцев получает заработную плату на дебетовую карту ВТБ, то для рассмотрения заявки достаточно скан-копии паспорта. Для новых клиентов, а также при сумме займа от 300 000 рублей, потребуется предоставить справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев.
Если договор кредитования оформляется на сумму от 1,5 млн. рублей, дополнительно нужна копия трудовой книжки или трудового договора. Оба документа должны быть заверены подписью руководителя организации и печатью предприятия.
Если заемщик является неработающим пенсионером, также необходимо предоставить пенсионное удостоверение. Кроме этого для всех категорий клиентов, банк может запросить СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение или другие документы.
Сумма кредита
Максимальный размер кредита наличными в ПАО ВТБ составляет внушительные 30 млн. рублей. Чтобы выдать такую сумму денег, банк должен быть уверен в том, что клиент в состоянии их вернуть и заплатить проценты. Поэтому в ВТБ предусмотрена тарифная сетка, которая определяет платежеспособность заемщика и максимальную сумму кредита.
- В сегменте «Молодежь», возрастом от 18 до 22 лет – до 100 000 рублей.
- Неработающие пенсионеры – до 500 000 рублей.
- Неработающие военные пенсионеры – до 800 000 рублей.
- Для всех клиентов – до 5 000 000 рублей.
- Для зарплатных клиентов категорий A, E, L – до 7 000 000 рублей.
- Для владельцев пакета услуг «Привилегия-Мультикарта» и «Привилегия-New», а также клиентов, у которых на счетах или депозитах банка ВТБ остаток денежных средств от 250 000 рублей – до 10 000 000 рублей.
- Для клиентов Private Banking ВТБ с пакетом услуг «Прайм+» и «Прайм New» – до 30 000 000 рублей.
Максимальная сумма кредита наличными также зависит от ежемесячного дохода заемщика. После подачи заявки банк, на основании предоставленной справки 2-НДФЛ и запросов в налоговые и пенсионные органы, анализирует платежеспособность клиента. По общепринятой практике величина кредита определяется исходя из возможности заемщика ежемесячно выплачивать долг в сумме, не превышающей 50% от его дохода.
В исключительных случаях, по согласованию с клиентом, допускается увеличить этот порог. В этом случае банк должен предупредить заемщика о существующих рисках при возросшей финансовой нагрузке.
Подача заявки
Для подачи заявки можно использовать 3 способа:
- мобильное приложение ВТБ-онлайн;
- официальный сайт;
- офис банка.
Направить заявку онлайн может каждый заемщик. А вот оформление договора без личного визита возможно только для действующих клиентов банка и то до суммы 300 000 рублей. Если вы впервые обратились в ВТБ, или берете крупную сумму денег, окончательное оформление договора будет производиться в офисе банка.
Предварительное одобрение займа банк отправит в СМС-сообщении и назначит дату вашего визита. С собой нужно принести документы, подтверждающие личность, справку о доходах, пенсионное удостоверение, а также копию трудовой книжки. Перечень необходимых документов смотрите в разделе «Требования к клиентам».
Подписание договора
Самый важный этап вашего будущего кредита наличными. И хотя ВТБ располагает одними из самых понятных и максимально подробно расписанных тарифов, в процессе оформления договора присутствует человеческий фактор.
Проект индивидуальных условий кредитования составляет офис-менеджер. У работника банка есть план продаж, который он должен выполнить. Кроме этого, менеджер заинтересован в подключении к вашему договору максимального количества дополнительных услуг. За это ему медаль на шею повесят, ну, и конечно, премию дадут.
Вы не обязаны покупать страховой полис, подключать финансовую защиту, другую программу или пакет услуг. В правилах предоставления кредита наличными в ПАО ВТБ прямо указано, что на решение о выдаче денег наличие дополнительных опций к договору не влияет. Если вы не собираетесь пользоваться страховкой или финансовой помощью, сразу скажите об этом работнику банка.
После получения проекта договора, обязательно изучите его в полном объеме. Даже если вы объяснили менеджеру все свои пожелания, он попросту мог забыть удалить все допуслуги. Ведь фактом согласия с индивидуальными условиями является подпись клиента, а не устные заверения.
Не торопитесь с подписанием договора. У вас есть несколько дней на изучение текста. Лучшим вариантом будет взять бумаги домой и в спокойной обстановке несколько раз их прочитать. Условия, указанные в проекте договора, действительны несколько дней (5-10).
Ваша низкая ставка
Данная услуга подключается добровольно при заключении договора. Использование этой опции платное и зависит от суммы кредита и срока. Услуга позволяет:
- снизить годовую переплату на 10%;
- не платить проценты 1 месяц действия договора.
Стоимость подключения опции можно назвать символической. Вот какие цифры банк указывает в тарифах, размещенных на сайте:
- сумма от 30 000 рублей до 100 000 рублей – 0,45-0,256% ежемесячно;
- от 100 000 до 300 000 рублей – 0,45-0,257%;
- от 300 000 до 1 000 000 рублей – 0,45-0,26%;
- от 1 млн. рублей до 7 млн. рублей – 0,451-0,263%.
Цена за услугу «Ваша низкая ставка» начисляется каждый месяц на остаток долга. Плата учитывается в ежемесячном платеже. Чем дольше срок кредитования, тем дешевле цена опции. Так как стоимость указана в месяц, для понимания пересчитаем в годовом показателе. Используем среднее значение 0,3% * 12 = 3,6% годовых.
Отличительной чертой данной опции является ежемесячная оплата. То есть банк не включает стоимость низкой ставки в тело кредита, как это делают большинство кредитных организаций по подобным продуктам. Вы оплачиваете проценты только за те деньги, которые банк перечислил на карту.
Зачисление и погашение
Предоставление наличных денег производится путем зачисления на открытый или уже имеющийся счет в ВТБ. Для обналичивания клиенту нужно оформить бесплатную дебетовую карту к личному счету. Если вы получаете зарплату, деньги придут на этот счет.
Погашение долга производится ежемесячно равными платежами. Для действующих клиентов с услугой «Ваша низкая ставка» предусмотрен 1 месяц без процентов.
Погашение долга осуществляется несколькими способами:
- через банкоматы ВТБ с возможностью приема наличных (нужна дебетовая карта);
- переводом по реквизитам из любого банка;
- безналичным способом через платежные системы;
- наличными в офисе банка или в отделении почты России.
Первый метод погашения является бесплатным. За остальные взимается комиссия.
Прочее
Подключение к страховке осуществляется на добровольной основе. Банк ВТБ сотрудничает с несколькими страховыми компаниями. Стоимость полиса зависит от набора услуг и составляет от 2% до 10% суммы кредита.
За просрочку платежа банк начисляет штраф в размере 0,1% ежесуточно от остатка долга. Если не получается своевременно заплатить, лучше воспользоваться кредитными каникулами. ПАО ВТБ предоставляет такую возможность всем заемщикам без дополнительной платы. Данной услугой можно воспользоваться 1 раз каждые 6 месяцев.
За подачу заявки в мобильном приложении, на сайте или через Колл-центр, предусмотрена скидка в размере 0,4% годовых.
Вывод
Оформление кредита наличными в ПАО ВТБ доступно большому кругу лиц. Гибкая тарифная сетка позволит каждому гражданину найти приемлемое решение. ВТБ – банк с государственным участием. Поэтому тарифы и все документы содержат понятные условия. Если не подключать услугу низкой ставки и не покупать страховку – цена кредита возрастет. В экстренных ситуациях банк предоставляет бесплатные кредитные каникулы.
