Что такое кредитная история?
У каждого человека есть биография. У некоторых людей она запечатлена только лишь в их памяти, а кто-то увековечил ее на бумаге. Биография известных выдающихся людей (Стив Джобс, Нельсон Мандела) тиражируется миллионами экземпляров, ее можно легко найти на просторах интернета.
Кредитная история – финансовая биография человека. Она есть у каждого совершеннолетнего гражданина страны, который хоть единожды обращался в кредитную организацию. И храниться такая информация в бюро кредитных историй.
Кредитная история (КИ) содержит данные по:
- кредитам (ипотека, авто, потребительские);
- займам;
- кредитным картам;
- вкладам;
- поручительству;
- залогу имущества.
Как выглядит кредитная история?
КИ ведут специальные бюро, которые так и называются «Бюро кредитной истории». БКИ получают информацию от финучреждений (банки, страховые фирмы, МФО и МКК), которые оказывают кредитные услуги своим клиентам. Кроме этого, бытовые магазины, торгующие техникой и электроникой, предоставляющие товары в рассрочку, отчитываются БКИ по ходу погашения рассрочки.
КИ содержит всю информацию об исполненных обязательствах по кредитному продукту, его сумме, дате и сроке заключения договора, размеру платежей, процентам, просрочке, непогашенным задолженностям. Кредитная история показывает кредиторам, насколько обязателен и надежен их потенциальный заемщик.
В КИ будет указана общая сумма задолженности на дату предоставления отчета, отказ банков в предоставление денежных средств может быть из-за высокой долговой нагрузки.
Что влияет на кредитную историю?
На КИ оказывает прямое влияние кредитный рейтинг человека. Чем выше рейтинг, тем больше шансов у заемщика на получение наличных денег, ипотеки или другого кредитного продукта под низкий процент. От величины рейтинга зависит размер кредита и условия, на которые готов пойти займодавец.
Высокий кредитный рейтинг будет у заемщика, который:
- не раз пользовался кредитами;
- брал разные кредитные продукты (КП);
- вносил очередные платежи строго по графику банка;
- не имеет просрочек по погашению КП;
- не имеет долгов по ЖКУ, штрафам, налогам, алиментам;
- не пользовался услугами МФО и МКК.
Проверять КИ займодатель будет при обращении к нему клиента за кредитом. Если клиент уже имеет один или несколько кредитов (высокая долговая нагрузка), банк может отказать в выдаче денежных средств.
Просрочки и непогашенные задолженности сильно снижают рейтинг. Соответственно, в глазах банка заемщик «теряет в весе». В практике встречаются случаи, когда плохая КИ – вина не заемщика. После погашения задолженности и полного исполнения обязательств, банк забыл передать данные в БКИ, и кредит остался открытым.
Так как данные в БКИ передают работники банка, а сотрудники бюро вносят их в личные карточки, на одном из этих этапов может прокрасться ошибка. Человеческий фактор никто не отменял. Неправильное указание паспортных данных и ваш кредит останется открытым или, что еще хуже, на вас повесят не принадлежащий вам долг, просрочку или штраф.
Незакрытые кредитные карты тоже могут очернить ваш рейтинг (даже если вы ими не пользовались). Для банка любой ваш незакрытый кредитный продукт вызовет сомнения. В особенности это касается при обращении за ипотекой или автокредитованием.
Как узнать свою кредитную историю
КИ может храниться в разных бюро кредитных историй. Финучреждения заключают договора о передаче кредитных данных своих клиентов с БКИ на свое усмотрение. Бывает так, что один банк отправляет информацию сразу нескольким бюро.
Для полной осведомленности о своей КИ, будущему заемщику надо обращаться сразу во все БКИ. Это можно сделать 3 способами.
- Через сайт Центробанка.
- Через личный кабинет на портале Госуслуг.
- Подать отдельную заявку в каждый БКИ.
Для упрощения поиска информации по займам граждан, Центробанк создал ЦККИ. Центральный каталог кредитных историй ведет реестры всех зарегистрированных БКИ. Это очень удобно: подается одна единая заявка в ЦККИ, который формирует список БКИ, имеющих вашу «финансовую биографию».
Через портал Госуслуги предоставляется информация о нахождении сведений кредитной истории по всем бюро бесплатно. Эквифакс запросит 295 руб.
Вот так выглядит список бюро кредитных историй, полученных через портал Госуслуги, где содержится информация о вашей КИ:
Заявку в ЦККИ можно подать через сайт Центробанка или личный кабинет на портале Госуслуг с подтвержденным профилем, что гораздо проще и быстрее. После получения списка бюро, в которых хранится ваша информация по финансовым операциям, надо направить обращение в каждое из них. В России около 9 БКИ, но основная масса историй хранится в 4 – это эквифакс, ОКБ, НБКИ и Русский Стандарт. Как раз в них хранится кредитная история автора данного текста.
Бюро кредитных историй. Список. Контакты.
+7 495 790-73-31
+7 812 575-84-00
+7 812 575-84-05
Проверка кредитной истории в БКИ «Эквифакс»
Получить отчет по КИ в эквифакс можно несколькими способами.
Самый простой и быстрый способ заказать кредитную историю онлайн на сайте Эквифакс. Отчет можно будет сказать уже через 5 минут.
- Личное посещение офиса. Из документов нужен только паспорт.
- Через личный кабинет сайта компании. Можно войти в ЛК Эквифакс через подтвержденную запись Госуслуг или же зарегистрироваться на сайте, в этом случае, нужно будет заполнить анкету с паспортными данными.
- Отправка заявления через отделение «Почта России».
- Отправка заявление по электронной почте.
Через отделение «Почта России» можно отправить запрос-заявление двумя методами. Первый – заказное письмо на адрес отделения equifax. Заявление должно быть заверено нотариусом и вложено в письмо. Также надо указать обратный адрес, на который придет отчет (например, адрес электронки). Второй способ – отправка телеграммы по почте. Отличие от заказного письма в том, что не нужны услуги нотариуса. Заверка подписи делает оператор отделения почты.
Запрос по электронной почте можно делать, если у вас есть электронная подпись. Если заявление не будет ей подписано, отчет вы не получите.
Стоимость кредитной истории в эквифакс
Отчет предоставляется бесплатно 2 раза в год. Все обращения помимо этого будут стоить вам около 395рублей. Список БКИ, где еще есть ваша КИ будет стоить 295 руб.
В Эквифакс есть возможность получать отчеты по подписке, тогда каждый отчет будет стоить дешевле. Услуга будет полезна, тем кто занимается исправлением кредитной истории, таким образом можно отследить динамику.
Проверка кредитной истории в БКИ ОКБ
Реестр «Объединенное кредитное бюро» содержит около 500 млн записей о кредитах и сведения о 90 млн граждан, касающиеся их кредитования. Способы запроса в ОКБ такие же, как и в эквифакс. Но это бюро имеет свои нюансы.
- Обращение через сайт компании доступно по подтвержденным личным кабинетам пользователей Госуслуг, Тинькофф банка и Сбер ID.
- Стоимость дополнительных (более 2 за год) запросов – 390 руб. через ЛК ОКБ или 580руб. через Сбербанк онлайн.
- Можно подключить месячное/годовое оповещение в случае изменений в кредитной истории. Цена услуги составит 390/790 рублей за месяц/год.
Также при наличии рабочего офиса ОКБ в вашем городе, можно получить информацию лично посетив отделение с паспортом.
Интересно! В данном бюро есть информация по финансовым учреждениям, которые интересовались вашей кредитной историей и когда. Вот так это выглядит:
Проверка кредитной истории в БКИ НБКИ
Национальное бюро кредитных историй содержит информацию о порядка 100 млн клиентов. Для подачи заявки надо посетить сайт компании и авторизоваться через ЛК Госуслуг. Также запрос можно отправить по почте и электронной почте со всеми необходимыми заверениями (как для эквифакс).
Стоимость запроса свыше 2 у НБКИ самая высокая – 450руб. Через бюро можно подать заявку в ЦККИ на перечень БКИ (300руб.)
Госуслуги
Через личный кабинет портала государственных услуг нельзя узнать свою КИ в каком-либо бюро. Но отсюда можно сделать запрос в ЦККИ и получить список бюро, в которых содержится информация по всем займам, заявкам, выданным кредитам и остальной информации.
Заявка формируется в личном кабинете и уходит в Центробанк. Срок исполнения заявки – 1 день, но на деле получается гораздо быстрее. Стоимость обращения – бесплатно, в БКИ за такую же информацию запросят оплату. После сбора информации в раздел «Уведомления» придет документ с перечнем БКИ, их адресами, контактами, регистрационными номерами, а также со ссылками на личные кабинеты.
Все зарегистрированные БКИ предоставляют «финансовую биографию» по подтвержденному профилю ЛК Госуслуг 2 раза в год бесплатно.
Сколько хранится кредитная история
Период, в течение которого информация по всем кредитным продуктам сохраняется в вашей КИ, составляет 10 лет.
Исчисляется этот период со дня последнего внесения изменений в реестр. По окончанию 10 лет все сведения удаляются.
Время хранения информации в реестре определено ФЗ 218. Но не во всяком случае информация, содержащаяся в одной из 4 частей КИ, будет «очернять» владельца 10 лет. Если обнаруживаются ложные сведения, или сведения по закрытым договорам не обновляются, в соответствии со ст. 8 218ФЗ владелец КИ имеет право подать заявление на признание информации недействительной.
О том, кто и как может испортить вашу КИ и как ее исправить, разберемся далее.
Как создать хорошую кредитную историю с нуля
Если вы никогда не пользовались кредитными продуктами и решили сразу взять автокредит или ипотеку – у вас вряд ли что-то получится. Вы подадите заявку, банк сделает запрос в БКИ и увидит, что рейтинг нулевой. Последует отказ. Перед займами внушительных сумм надо заслужить хороший рейтинг.
Нулевой рейтинг не означает, что человек не сможет получить кредит ни в одном банке. Отсутствие информации в БКИ накладывает на кредитора дополнительные риски, от которых он себя застрахует увеличенной процентной ставкой. Поначалу придется брать невыгодные кредитные предложения, но они помогут заслужить положительный рейтинг.
Новичку следует обратить внимание на:
- пользование кредитной картой;
- покупку недорогой бытовой техники в кредит;
- рассрочку в магазинах электроники или бытовой техники.
За повышением рейтинга можно обратиться за займом в МФО. Некоторые микрокредитные организации выдают займы новым клиентам на беспроцентный срок до 1 месяца. Вы и рейтинг поднимите и проценты не заплатите.
Для приобретения положительного рейтинга достаточно возвратить сумму полученного долга.
Покупка товаров в рассрочку увеличит кредитный рейтинг. Не забывайте вовремя платить по графику, и через некоторое время вам предложат кредит на выгодных условиях.
Пользуйтесь кредитной картой. Расплачивайтесь ей за покупки в продуктовых магазинах. Так как на первых этапах вам не одобрят большой лимит, а процентная ставка будет от 20% и выше, возвращайте деньги в беспроцентный период. Таким образом, удастся наработать рейтинг в реестре БКИ и не платить проценты за использованием денежных средств.
Влияет ли кредитная история при трудоустройстве?
Работодатель не всегда обращает внимание на КИ работника, который пришел к нему устраиваться. Если принимают на должность инженера отдела или рабочего цеха, рейтинг по КИ неважен.
Проверка КИ необходима при приеме на работу руководителя структурного подразделения, заместителя директора или главного бухгалтера. Работа на этих должностях сопряжена с высоким риском ответственности и всесторонняя дисциплина кандидата (в особенности, финансовая) здесь записана в обязанности. На трудоустройство кредитная история повлияет в запущенных случаях, это будет показатель вашей не надежности.
Влияет ли кредитная история на одобрение ипотеки
Ипотека – это заем на покупку собственного жилья, и один из видов кредитных продуктов. Ипотечный кредит обеспечен залоговым имуществом. Обычно это новое жилье, на которое и выдается заем.
Ипотека предоставляется на длительный период под 5,2%-9% годовых. Низкий процент банки предоставляют за счет залога заемщика. Перед выдачей ипотеки, кредитор изучает все необходимые документы, в которые входит и кредитная история.
При подтверждении высокого дохода и отсутствия закредитованности, но наличии испорченного рейтинга в базах данных БКИ, высока вероятность отказа в ипотеке.
Где взять кредит с плохой кредитной историей
Если у вас небольшие просрочки по платежам, которые впоследствии были погашены, с большой долей вероятности можно рассчитывать на:
- потребительский кредит;
- получение наличных (но под больший процент);
- оформление кредитки, рассрочки или овердрафта.
Получить эти кредитные продукты можно в любом известном банке. Другое дело, если в реестре числится информация по неплатежам, неоплаченных штрафах и банкротстве. При таком послужном списке можно рассчитывать только на микрозайм в МФО.
Какие МФО дают займ с плохой кредитной историей
Практически все.
Микрокредитные организации просматривают КИ своих клиентов. Заемщики с низким рейтингом не получат в МФО большую сумму на длительный срок (тем более, если нечего предоставить в залог). А вот на мелкие суммы 50-100 тысяч рублей может рассчитывать любое совершеннолетнее лицо.
Где оформить кредитную карту с плохой кредитной историей
Кредитные карты выдают все известные банки. При первом обращении в финучреждение, лимит по карте будет невысокий, чего не скажешь о процентной ставке (30-35%). Если заемщик ранее пользовался услугами банка, получить у него кредитку с выгодными условиями будет проще.
Другое дело – проблемные клиенты. Если у заемщика небольшая просрочка, особых проблем с получением кредитки не будет. Другое дело – неоплата, штрафы и банкротство. При сильно испорченном рейтинге КИ, заемщику надо обращаться в малоизвестные кредитные организации, которые только выходят на рынок. Вероятность получить кредитку остается, но с низким лимитом и под высокий процент.
Вывод
Кредит не всегда является роскошью. В некоторых ситуациях деньги требуются срочно. При ведении собственного бизнеса, кредитование – отличный инструмент при застое продаж или реализации новой концепции. Поэтому следите за своей «финансовой биографией». Лучше не допускать снижения рейтинга, чем потом тратить время на его оздоровление.
