Зачастую обстоятельства складываются таким образом, что дальнейшее исполнение обязательств по кредитному договору своевременно и в полном объеме, становится невозможным.
Такими обстоятельствами могут быть: продолжительная болезнь заемщика, потеря работы, непредвиденные срочные траты. Что же делать в данном случае?
Иногда при заключении кредитного договора заключается и договор страхования заемщика (жизни и здоровья, от потери работы). В такой ситуации, если наступившее событие будет признано страховым случаем, задолженность по кредиту будет погашена за счет страховых выплат.
Но как быть, если страховка не оформлялась, а наступившие обстоятельства не позволяют вносить платежи по кредиту?
Прежде всего, при наступлении подобных ситуаций, ни в коем случае не надо уклоняться от контакта с представителями банка. Лучше всего при наступлении неблагоприятных обстоятельств, заемщику самому обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Вариантов решения данной проблемы имеется несколько.
Банк может предоставить заемщику реструктуризацию задолженности, то есть уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования (при этом увеличивается сумма переплаты процентов за пользование кредитом). Так же возможно снижение штрафных санкций за несвоевременную оплату.
Так же некоторые банки иногда предоставляют отсрочку платежа, переносят дату оплаты ежемесячного платежа без каких-либо негативных последствий. На практике такое применяется, как правило, в случаях, когда должник точно знает, когда он получит доход в определенной сумме (например, когда выплатят заработную плату).
Зачастую возможно взять новый кредит на более выгодных условиях (с меньшей процентной ставкой и суммой ежемесячного платежа) для погашения предыдущего.
Очень многие банки идут навстречу добросовестным заемщикам и предлагают свои варианты решения проблемы. Для получения положительного решения заемщику потребуется представить в банк необходимые документы (например, справка о болезни, выписка из медицинской карты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении).
Если обеспечение кредита производится залоговым имуществом (например, автокредит) то иногда имеет смысл договориться с банком и самостоятельной продаже данного имущества с последующим погашением задолженности по договору.
Если общая сумма задолженности превышает (для физического лица) 500000 рублей, а имущества должника недостаточно для погашения долга, то возможно стоит рассмотреть вариант банкротства. Но в данном случае следует помнить, что данная процедура небыстрая (от трех месяцев до года), и не дешевая (по стоимости около 120000 рублей), и что на торги будет выставлено все имущество должника, включая ипотечную квартиру.
Что же делать в случае, если банк не идет ни на какие компромиссы и не соглашается как-либо помочь заемщику? Вариант – дожидаться суда. По суду вполне возможно снижение сумм неустоек и штрафов, но следует помнить, что взыскание, в случае положительного судебного решения, будет обращено и на имущество должника.
Положительной стороной в данном случае является то, что после вынесения судебного решения, прекращается начисление процентов, штрафов и пени по кредиту, и задолженность определяется и взыскивается в конкретной сумме, указанной в самом решении суда. Если должник имеет постоянное официальное место работы, то удержания впоследствии производятся с заработной платы.
Из вышеизложенного следует вывод, что, оформляя кредит, необходимо объективно оценивать свои возможности, а также вероятность наступления неблагоприятных обстоятельств, которые могут помешать своевременному и полному внесению платежей. Иногда не лишним будет оформить страховку (тем более что многие банки предлагают такой вариант), и иметь определенный запас средств, в размере одного — двух ежемесячных платежей.
