Потребительские кредиты

Чем больше заявок оформите, тем больше шанс одобрения!

Потребительский кредит входит в 5 самых популярных банковских услуг, предоставляемых физическим лицам. На фоне такого высокого спроса не отстает и предложение: по состоянию на 1 января 2023 года в России зарегистрировано более 300 банков. Кредитные организации вынуждены бороться за клиентов. И, тем не менее, не все заемщики знают, как выбрать кредитный продукт для себя и получить его максимальную выгоду.

Виды потребительских кредитов

К потребительским кредитам относятся все предоставляемые гражданам ссуды. Сюда также относится ипотека и автокредитование, которые обычно выделяют в отдельную категорию. Практически каждый банк предоставляет несколько видов потребкредитов:

• целевой;
• нецелевой;
• кредитная карта.

Тарифы на каждый вид кредитования отличаются ввиду нескольких особенностей.

Целевой

К целевому относятся кредиты, выдаваемые заемщику на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае клиент не видит денег, так как они сразу поступают на счет продавца. К целевому кредиту относится покупка бытовой техники, гаджетов, получение образования, приобретение других товаров и услуг, покупка квартиры или автомобиля. Так же сюда можно отнести рефинансирование и реструктуризацию долга.

Годовая процентная ставка по целевому кредиту варьируется в среднем диапазоне значений 10-20%, по ипотеке и на покупку авто – 7-12%. На величину переплаты оказывает влияние обеспеченность заемных средств имуществом (залог), наличие страховки на имущество, а также страхование жизни и здоровья.

Нецелевой

К нецелевому кредиту относятся займы денежных средств на покупку любого товара или услуги. Средства перечисляются клиенту на карту или выдаются наличными. Отличие от целевого – заемщик не должен отчитываться перед банком о том, куда он хочет потратить деньги.

Нецелевой заем также может быть обеспечен залоговым имуществом или нет. Залог необходим при оформлении договора на крупную сумму. При этом годовая ставка тоже зависит от наличия страхования жизни и здоровья, предоставления имущества в залог с его страхованием.

Стоимость годового обслуживания этого кредита больше, чем целевого. В среднем по рынку она составляет 12-30%. В тарифах банков нецелевой заем представлен в виде кредита наличными на любые нужды.

Кредитная карта

Отдельным видом потребительского кредитования является кредитка. Этот продукт удобен для людей, которые совершают частые покупки в интернете и торговых центрах. Не нужно каждый раз обращаться в банк, оформлять договор, изучать его особенности. Достаточно один раз прочитать тарифы на кредитную карту.

Годовая ставка по кредитке самая высокая, у разных банков она составляет от 20% до 50%. Если вам нужно совершить покупку дорогого товара, лучше оформить целевой или нецелевой заем. Исключение составляют дорогие покупки, деньги за которые вы сможете вернуть во время действия льготного периода по кредитной карте.

Предложения банков

Каждый банк стремится заполучить больше клиентов. Это выражается в предложении: тарифы на услуги разрабатываются с учетом конкурентов. Тем не менее, предложения разных банков не являются универсальными, подходящими каждому. Заемщик должен сам определиться, в какой кредитной организации условия для него будут наилучшими.

Цена годового обслуживания (процентная ставка) зависит от вида потребительского кредита, а также наличия его обеспечения и страхования. На максимальный размер ссуды влияют кредитная история и платежеспособность клиента.

Самые востребованные и надежные банки России в 2023 году:

• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Совкомбанк;
• Альфа-Банк;
• Открытие;
• Почтабанк;
• Ренессанс банк;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзен Банк;
• Хоум Кредит.

В тарифах любого из 10 указанных банков каждый заемщик найдет необходимый продукт. Гибкие условия позволяют оформить договор кредитования с учетом пожеланий клиента. Банки предлагают разные сроки возврата, суммы, а также процентные ставки.

ВТБ

Банк предлагает самую большую сумму в долг до 30 млн. руб., а при оформлении ипотеки – до 60 млн. руб. Цена кредита в год – от 4,4 до 44% и зависит от статуса клиента, суммы займа и наличия страховки. ВТБ предлагает снизить годовую цену на 10 % при подключении услуги «Ваша низкая ставка». Стоимость подключения составляет до 0,45% в месяц от размера займа.

Дополнительно в ВТБ предусмотрено 3 тарифа для:

• молодых людей до 21 года – до 100 т. рублей;
• пенсионеров – до 500 т. рублей;
• военных пенсионеров – до 800 т. рублей.

Срок выдачи кредита составляет от полугода до 7 лет. Подключение страховки к договору добровольное, на одобрение и годовую ставку не влияет. При подаче заявки через сайт банка, мобильное приложение или по телефону Колл-центра, ставка будет снижена на 0,4%.

Газпромбанк

Тарифы банка подойдут для клиентов, желающих оформить заем размером до 7 млн. рублей. Условием для снижения стоимости кредита является оформление страхового полиса жизни и здоровья. Если взять кредитные деньги под залог имущества (квартира или авто), его также необходимо застраховать.

Условия:

• сумма – от 300 000 рублей до 7 000 000 рублей;
• срок – 13-84 месяца;
• цена со страховкой – от 4 до 12,4%;
• без страховки – плюс 6-12,4% пункта к базовой ставке.

На величину переплаты влияет сумма займа: чем больше денег вы берете, тем ниже цена. Это стандартное рыночное правило.

При оформлении кредита наличными под залог квартиры, лимит увеличивается до 15 млн. рублей. Такой же размер предусмотрен для ипотеки.

Совкомбанк

Политикой банка является клиенториентированный подход. Для заемщиков с испорченной кредитной историей Совкомбанк разработал специальную программу «Кредитный доктор», которая фактически ее «излечивает».

Условия:

• величина – 50 тыс.-30 млн. рублей;
• цена – от 6,9%;
• срок – 1-5 лет.

Совкомбанк предоставляет кредитные деньги под залог. В этом случае клиент может оформить до 30 млн. рублей на срок до 15 лет.

Указанная цена пользования кредитом в 6,9% будет работать только в случае подключения допуслуги «Гарантия низкой ставки». За эту опцию нужно платить каждый месяц по ставке 4,9% годовых от непогашенного остатка. Как видите, нет смысла использовать допуслугу. Но при выполнении еще нескольких условий, в конце срока вам вернут все уплаченные проценты в виде кешбека. В этом случае подключение «Низкой ставки» оправдано.

Альфа-Банк

Максимальная сумма займа ниже, чем в Совкомбанке и составляет 7,5 млн. рублей. А вот стоимость займа здесь выгоднее – всего от 4%. Но чтобы получить такое снижение, нужно застраховать финансовые риски, а также воспользоваться платной услугой «Выгодная ставка».

Полные условия:

• сумма – 50 тыс.-7,5млн. рублей;
• процент – от 4 до 32%;
• срок – 1-5 лет.

Для зарплатных клиентов годовая цена кредита будет ниже. Но такая политика не только в Альфа-Банке. Все кредитные организации предоставляют скидку своим зарплатным клиентам. Это обусловлено тем, что банк видит доход заемщика и уверен в его платежеспособности.

Для ипотечных клиентов максимальный размер ссуды увеличен до 12 млн. рублей. Но при оформлении такого договора нужно помнить, что банки требуют оплаты первоначального взноса. У Альфа-Банк он составляет 15% от цены на недвижимость.

ПСБ

Промсвязьбанк предлагает оформить договор кредитования по рекордно низкой ставке 3,5%. Но такую цену получат только те клиенты, которые воспользуются услугой страхования жизни и здоровья.

Условия:

• размер – 100 тыс.-5 млн. рублей;
• срок – 1-7 лет;
• стоимость – от 3,5 или от 13,5%.

Страхование жизни производится по желанию клиента. Но без полиса цена займа начинается от 13,5%. Кроме низкой годовой ставки за страховку предусмотрено ежегодное ее снижение на 1% каждый год. При долгосрочном сотрудничестве с ПСБ вы можете получить стоимость обслуживания кредитных денег всего 3% в год.

Ипотечное кредитование в Промсвязьбанке представлено гибкими тарифами. Банк участвует в госпрограммах для семей военных, IT-специалистов, новостройки, вторичное жилье, жилье в Дальневосточных регионах. Максимальный лимит по ипотечным займам составляет 30 млн. рублей.

При оформлении договора потребительского кредита под залог имущества, ПСБ увеличивает предельный срок возврата долга до 30 лет. Максимальная сумма при предоставлении залога составляет 30 млн. рублей. Требование к имуществу стандартное: оно должно быть застраховано.

Почтабанк

Условия по выдаче потребкредита в Почтабанке подойдут для заемщиков, желающих оформить долгосрочный договор. Банком предусмотрен механизм ежегодного снижения ставки при добросовестном поведении клиента в процессе возврата долга.

Условия:

• сумма – 30 тыс.-5 млн. рублей;
• цена – от 4,5%;
• срок возврата – от 3 до 7 лет.

Предоставляемая рассрочка на срок минимум 3 года позволяет заемщику оформить крупную сумму. Стоимость займа в 4,5% можно получить только при покупке страхового полиса в компании, являющейся партнером Почта банк. Перечень фирм, являющихся страховыми партнерами банка, указывается на официальной странице.

На рефинансирование долгов тарифами предусмотрено выделение суммы до 5 млн. рублей. Годовая ставка рассчитывается индивидуально, но ее размер также зависит от общих параметров. При оформлении договора целевого кредита, цена будет ниже.

Открытие

Предложение от банка Открытие будет интересно для клиентов, которые совершают частые покупки в интернете или в торговых сетях бесконтактным способом. Заемные деньги приходят на карту, которая подключена к программе кэшбека. Начисления можно списывать в магазинах-партнерах или переводить наличными на свой счет.

Условия:

• величина – 50 тыс.-5 млн. рублей;
• срок выдачи – от года до 7 лет;
• стоимость – 4-28%.

Как и у всех кредитных организаций, в банке Открытие годовой процент зависит от нескольких факторов, в числе которых приобретение страхового полиса. Если вы зарплатный клиент с хорошим доходом и кредитной историей, ставку переплаты вам снизят.

В сегменте ипотечного кредитования Открытие выдает займы суммой до 12 млн. рублей. Банк участвует в госпрограммах, предусматривающих снижение цены ипотеки по определенным основаниям. Для предварительного ознакомления с условиями получения денежных средств, срока и сумм погашения, на официальном сайте в каждом разделе размещен кредитный калькулятор.

Ренессанс банк

В большей мере специализируется на потребительском кредитовании физлиц. Отличительной особенностью банка является сниженная до 4,5% годовая ставка без дополнительных условий для заемщика. Стандартным требованием является оформление страхового полиса жизни и здоровья.

Тарифы:

• сумма – 30 тыс.-2 млн. рублей;
• период – 1-7 лет;
• цена – от 4,5 до 33% годовых.

Для застрахованных клиентов цена кредита будет ниже, чем без полиса. Ренессанс не выдает ипотечные кредиты. Для заемщиков, которым нужно получить более 2 млн. рублей, банк предусмотрел расширенный тариф до 4 млн.р. Но в этом случае в заявлении необходимо указать цель получения денежных средств, то есть заем целевой.

Если безналичная оплата на расчетный счет продавца невозможна, банк зачислит средства на дебетовую карту. Но после совершения оплаты товара или услуги, заемщик должен будет предоставить чек, квитанцию или договор. При не предоставлении документов о целевом использовании денег, банк вправе потребовать досрочный возврат кредита.

В отличие от других кредитных организаций, Ренессанс предоставляет отсрочку до 1 платежа по графику сроком до 45 суток. И хотя это не более чем маркетинговый ход, условие все же привлекательное.

Home Credit Bank

Самая низкая ставка переплаты. Ее значение меньше чем у Промсвязьбанка, и составляет от 2,9% годовых. Но чтобы получить такую ставку, к договору кредитования необходимо подключить допуслуги, которые оправданы при условии участия клиента в акции «Снижаем до 0».

Тарифы:

• размер – 30 тыс.-3 млн. рублей;
• срок – 18-84 месяца;
• цена – 2,9-29,9%.

Home Credit Bank проводит акцию «Снижаем до 0», суть которой состоит в полном возврате уплаченных процентов за пользование займом за весь период. Условия возврата: клиент должен оформить страховку, подключить услугу «Гарантия оптимальной ставки», оформить карту «Польза», с которой надо тратить не менее 10 т.р. каждый месяц, а также подключить к договору СМС информирование. Все допуслуги должны действовать до конца срока кредитования. Досрочное погашение запрещено.

Стоимость услуги «Гарантия оптимальной ставки» зависит от первоначально одобренного банком размера годовой переплаты, а также суммы и срока кредитования. Невыгодно подключать допуслугу, если заем берется на срок более 3 лет. После погашения долга в соответствии с графиком платежей, все проценты вернуться на карту в виде бонусов, которые можно поменять на рубли.

Райффайзен Банк

Если и искать потребительский кредит с самой низкой процентной ставкой, то только в Райффайзен Банк. Минимальное значение переплаты за год составляет 4,5%: не самое низкое на рынке. А вот верхний предел ограничен 19,9%. Именно благодаря такому ограничению переплата будет ниже среднерыночной.

Тарифы:

• лимит – 90 тыс.-5 млн. рублей;
• срок выдачи – 13-60 месяцев;
• стоимость – 4,9-19,9% годовых.

Из допуслуг Райффайзен обязывает клиентов иметь страховой полис. Как и все организации подобного рода, в этом случае банк делает скидку. Для увеличения верхнего лимита займа до 18 млн. рублей, необходимо предоставить имущество в залог. При этом увеличивается и срок возврата – до 20 лет.

Райффайзен предоставляет ипотечные кредиты по государственным программам. Заем выдается максимум на 30 лет при покупке жилья, стоимостью до 40 млн. рублей. Также банк выдает ипотеку для покупки апартаментов.

Общие условия

Для подачи заявки на оформление потребительского кредита предусматривается несколько способов:

• на официальном сайте;
• через мобильное приложение;
• по телефону Колл-центра;
• или в офисе банка.

Все современные кредитные организации располагают этими способами оформления договора. Есть ограничения по наличию офиса банка в конкретном регионе страны.

Для получения денег банки также предусматривают несколько способов. Самым удобным и бесплатным является зачисление средств на открытую или имеющуюся дебетовую карту. Кроме того, существует курьерская доставка пластика. Также можно получить наличные в офисе, но за эту операцию банк может взять комиссию. Пластиковая карта удобна еще и тем, что к ней обычно подключают программу лояльности (кешбек).

Возврат заемных денег также не составит труда. Кредитная организация предоставляет хотя бы 1 бесплатный способ погашения. Обычно это перевод по реквизитам на счет через банкомат. Удобство этого способа заключается в том, что банки заключают между собой партнерские соглашения. В этом случае, к примеру, долг в Ренессанс можно гасить через терминал ВТБ без дополнительной комиссии.

Итог

Оформление договора потребительского кредитования – ответственное дело. Заемщик должен полностью изучить условия выдачи займа. Желательно сравнить предложения нескольких банков. Если в договоре есть непонятные пункты, попросите разъяснения в отделении кредитной организации. Все обязательные платежи, а также дополнительные, вытекающие из общих условий, должны быть понятны.

Не нужно после получения проекта договора сразу его подписывать. Обычно банк дает время для изучения документа. Лучше это делать в спокойной обстановке, дома за чашечкой горячего чая. Для выбора лучшего предложения, подавайте заявки в несколько банков.

Вам будет интересно:

как получить деньги и не платить проценты